La retraite à 60 ans avec 100% de votre salaire

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L’exemple illustré dans cet article, est pour une personne de 25 ans avec un emploi à temps plein qui lui rapporte 50 000$ brut/année et qui désire prendre sa retraite à l’âge de 60 ans, en conservant 100% de son salaire, actualisé à 2.5% pour tenir compte de l’inflation et qui obtient 9.0% de rendement sur le long terme sur son investissement en bourse. Il faut également noter, que les placements sont détenus dans un CELI (compte libre d’impôt), un REER (régime enregistré d’épargne retraite) ou une combinaison des deux, ce qui permet au capital de fructifier à l’abri de l’impôt.

Selon moi, pour déterminer votre horizon de placement et le montant que vous devez investir à chaque année de votre vie active pour aspirer à l’indépendance financière à l’âge de 60 ans, vous avez besoin de cinq choses. Premièrement, déterminer l’âge auquel vous aller débuter à investir en bourse, deuxièmement, déterminer l’âge de votre retraite, troisièmement, connaître votre salaire annuel brut, quatrièmement, déterminer le taux de rendement visé et finalement, déterminer un taux d’inflation potentiel moyen pour la période.

1-Déterminer votre horizon de placement pour la durée de votre vie active:

C’est simple, c’est la différence entre votre âge au début des contributions à votre régime d’épargne retraite et  l’âge auquel vous prévoyez prendre votre retraite.

Voici un tableau avec quelques suggestions:

Votre âge lorsque   vous avez débuté vos contributions. L’âge à laquelle vous prévoyez prendre votre retraite Votre horizon de placement pour la durée de votre vie   active
18 ans 60 ans 42 ans
20 ans 60 ans 40 ans
25 ans 60 ans 35 ans
30 ans 60 ans 30 ans
35 ans 60 ans 25 ans
40 ans 60 ans 20 ans
45 ans 60 ans 15 ans
50 ans 60 ans 10 ans
55 ans 60 ans   5 ans

Donc, pour une personne de 25 ans qui prévoit prendre sa retraite à 60 ans, l’horizon de placement est de 35 ans et il restera le même durant toute sa vie active, peu importe son âge.

2-Déterminer le montant à amasser  pour votre première année d’indépendance financière

Une fois que vous avez déterminé votre horizon de placement, il faut maintenant déterminer quel sera votre besoin de capital pour votre première année d’indépendance financière, en tenant compte de votre salaire brut actuel et du taux d’inflation estimé sur la période de votre horizon de placement

Voici l’exemple:

Votre âge: 25 ans

L’âge prévu de votre retraite: 60 ans (donc, horizon de placement de 35 ans)

Votre salaire annuel brut en ce moment : 50 000$

Le taux d’inflation prévu pour la période de 35 ans: 2.5%

 Années Ajustement pour tenir compte de l’inflation de 2.5% Salaire brut actuel
    $50,000
1 $1,250 $51,250
2 $1,281 $52,531
3 $1,313 $53,845
4 $1,346 $55,191
5 $1,380 $56,570
6 $1,414 $57,985
7 $1,450 $59,434
8 $1,486 $60,920
9 $1,523 $62,443
10 $1,561 $64,004
11 $1,600 $65,604
12 $1,640 $67,244
13 $1,681 $68,926
14 $1,723 $70,649
15 $1,766 $72,415
16 $1,810 $74,225
17 $1,856 $76,081
18 $1,902 $77,983
19 $1,950 $79,933
20 $1,998 $81,931
21 $2,048 $83,979
22 $2,099 $86,079
23 $2,152 $88,231
24 $2,206 $90,436
25 $2,261 $92,697
26 $2,317 $95,015
27 $2,375 $97,390
28 $2,435 $99,825
29 $2,496 $102,320
30 $2,558 $104,878
31 $2,622 $107,500
32 $2,688 $110,188
33 $2,755 $112,943
34 $2,824 $115,766
35 $2,894 $118,660

*Votre besoin de capital pour la première année de votre indépendance financière s’établit à 118 660$.

3-Déterminer le montant d’argent que vous devez investir aujourd’hui à 25 ans pour atteindre votre objectif d’indépendance financière à 60 ans.

Pour déterminer le montant que vous devez investir en bourse pour atteindre votre objectif, vous devez faire quelques projections avec différents taux de rendement potentiel.

Montant à investir Taux de rendement espéré
5 813$ 9%
4 223$ 10%
3 077$ 11%
2 248$ 12%

Disons que vous optez pour un rendement espéré de 9% sur la période de 35 ans (ce qui représente le rendement moyen à la long terme, dividende inclus, pour la bourse canadienne). Donc, vous devez investir 5 813$ aujourd’hui pour vous retrouver avec un capital retraite de 118 660$ à 60 ans.

Maintenant, regardons à l’aide du tableau ci-dessous, à quoi va ressembler votre programme d’investissement en vue de la retraite si vous débutez vos contributions à 25 ans et que vous les arrêtées à 59 ans, votre dernière année de vie active.

Votre âge dans la vie active Montant d’argent à investir à chaque année de votre vie active Montant accumulé pour chaque année de la retraite Votre âge à la retraite
25 ans 5 813$ 118 660$ 60 ans
26 ans 5 958$ 121 626$ 61 ans
27 ans 6 107$ 124 667$ 62 ans
28 ans 6 260$ 127 784$ 63 ans
29 ans 6 416$ 130 978$ 64 ans
30 ans 6 577$ 134 253$ 65 ans
31 ans 6 741$ 137 609$ 66 ans
32 ans 6 910$ 141 049$ 67 ans
33 ans 7 083$ 144 576$ 68 ans
34 ans 7 260$ 148 190$ 69 ans
35 ans 7 441$ 151 895$ 70 ans
36 ans 7 627$ 155 692$ 71 ans
37 ans 7 818$ 159 585$ 72 ans
38 ans 8 013$ 163 574$ 73 ans
39 ans 8 214$ 167 663$ 74 ans
40 ans 8 419$ 171 855$ 75 ans
41 ans 8 629$ 176 151$ 76 ans
42 ans 8 845$ 180 555$ 77 ans
43 ans 9 066$ 185 069$ 78 ans
44 ans 9 293$ 189 696$ 79 ans
45 ans 9 525$ 194 438$ 80 ans
46 ans 9 763$ 199 299$ 81 ans
47 ans 10 007$ 204 282$ 82 ans
48 ans 10 258$ 209 389$ 83 ans
49 ans 10 514$ 214 623$ 84 ans
50 ans 10 777$ 219 989$ 85 ans
51 ans 11 046$ 225 489$ 86 ans
52 ans 11 323$ 231 126$ 87 ans
53 ans 11 606$ 236 904$ 88 ans
54 ans 11 896$ 242 827$ 89 ans
55 ans 12 193$ 248 897$ 90 ans
56 ans 12 498$ 255 120$ 91 ans
57 ans 12 810$ 261 498$ 92 ans
58 ans 13 131$ 268 035$ 93 ans
59 ans 13 459$ 274 736$ 94 ans

Pour les calculs de ce tableau, j’ai pris en compte :

-Un taux de rendement par période de 35 ans de: 9.0%

-Un taux d’inflation pour la période de 70 ans (25-94 ans) de: 2.5%

*L’épuisement du régime est fixé à 94 ans.

*Les investissements sont fait à l’intérieur d’un CELI ou d’un REER.

*Si le capital est investi à l’intérieur d’un CELI, il s’agit d’un montant net car aucun impôt sera exigible sur les retraits du régime. Par contre contrairement au REER, aucune déduction d’impôt sera accordée sur vos cotisations annuelles.

Par Martin Raymond

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