Le plan financier que j’ai soumis à mon fils à l’âge de 18 ans

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J’ai un fils qui aura bientôt 20 ans. Lorsqu’il a fêté son 18e anniversaire de naissance, je me suis assis avec lui et je lui ai soumis le plan financier suivant:

Le plan financier d’un jeune adulte de 18 ans qui désire prendre sa retraite à 60 ans avec 100 000$ net et plus, indexé à vie.

Objectif : L’indépendance financière à 60 ans

LES PHASES DE L’ÉVOLUTION FINANCIÈRE DE L’INDIVIDU :

1-LA PHASE DE DÉPENDANCE FINANCIÈRE (DE 0 À 17 ANS)

-Aucun investissement car aucun revenu disponible.

-Aucun besoin d’assurance vie car aucune personne à charge.

-Aucun besoin d’assurance invalidité ou maladie grave car aucun revenu important.

-Ce sont les parents qui assument totalement vos obligations financières.

2-LA PHASE DE PRÉPARATION FINANCIÈRE (DE 18 À 24 ANS)

-C’est une période d’étude à temps plein (collégial-universitaire) et de travail étudiant durant l’été.

-Contribution de départ à votre CELI de 857$ (indépendance financière 60 avec 100 000$ net et plus) augmenté de 2.5% annuellement pour tenir compte de l’inflation. (Avec l’aide des parents si nécessaire)

-Aucun besoin d’assurance vie, invalidité ou maladie grave car aucun revenu important et aucune personne à votre charge.

3-LA PHASE D’ACCUMULATION FINANCIÈRE (DE 25 À 59 ANS)

-Faire rédiger votre testament notarié dès que vous avez des actifs et/ou des personnes à votre charge, également ne pas oublier votre mandat en cas d’inaptitude.

-Si vous devenez parent, vérifier la possibilité de contribuer à un REEE (régime enregistré d’épargne études) et de profiter de la subvention gouvernementale qui s’y rattache.

-Constitution de votre fonds d’urgence équivalant à 3 à 6 mois de salaire et investi dans des placements sûrs tels que: fonds du marché monétaire ou CPG. (en surplus de vos cotisations CELI ou REER), peut ne pas être nécessaire si vous détenez une assurance invalidité et maladie grave suffisante pour subvenir à vos engagements financiers mensuels pour au moins une année.

-Achat de votre première maison financée au maximum à 95% par emprunt sur 25 ans et lorsque votre équité le permet (garantie hypothécaire/ collatérale), utilisation de celle-ci pour acheter d’autres immeubles locatifs financés à 100% par emprunt sur 25 ans.

-Contribution à votre CELI de 1 019$ (indépendance financière 60 avec 100 000$ net et plus) augmenté de 2.5% annuellement pour tenir compte de l’inflation.

-Contribution à votre REER si nécessaire en complément du CELI et si votre taux d’imposition est égal ou supérieur à ce qu’il sera, selon vous, à la retraite.

-Prendre une assurance vie temporaire de 20 ans d’environ 10 fois votre revenu brut et vers l’âge de 45 ans la renouveler pour une période additionnelle de 20 ans, en ajustant la couverture nécessaire selon vos besoins.

-Prendre une assurance invalidité couvrant les mensualités de vos dépenses courantes et de votre épargne retraite pendant 2 ans.

-Prendre une assurance maladie grave couvrant 1 année de votre salaire brut.

4-LA PHASE D’INDÉPENDANCE FINANCIÈRE OU RETRAITE ( À 60 ans)

-Atteinte au moment où vos dépenses de la vie courante sont couvertes non par des revenus d’emploi mais par des revenus de placement provenant de votre CELI (100% non imposable), votre REER, vos immeubles ou tous autres comptes.

-À cette étape de votre vie, vous ne devriez plus avoir de dettes de consommation, mis à part votre prêt ou location automobile.

-Réaffectation des capitaux de votre fonds d’urgence, qui n’est plus nécessaire car vous êtes à la retraite, vers votre CELI ou votre REER.

-Vos besoins d’assurance vie, invalidité et maladie grave sont presque toujours inexistants, sauf dans les cas de planification successorale pour palier à l’imposition de la succession.

-Voir à votre planification successorale et revoir votre testament notarié au besoin.

5-LA PHASE DE TRANSFERT FINANCIER (vers 80 ans)

-Débute lorsque vous réalisez que vos actifs sont supérieurs à vos besoins personnels. Dans tel cas, on assistera alors à un transfert d’une partie de votre avoir vers des membres de votre famille ou des œuvres charitables.

***Personnellement, je priorise mon compte CELI avant mon compte REER à cause de sa fiscalité plus simple, de sa notion de libre d’impôt à vie et du fait qu’il peut être utilisé en garanti d’un prêt hypothécaire.


 

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Voici le tableau: INDÉPENDANCE ET LIBERTÉ FINANCIÈRE 60 AVEC 100 000$ NET

ANNÉES CONTRIBUTION AU CELI REVENU NET DE RETRAITE
2016-2058 857$                        18 ANS 100 032$        60 ANS
2017-2059 878$                        19 ANS 102 533$        61 ANS
2018-2060 900$                        20 ANS 105 096$        62 ANS
2019-2061 923$                        21 ANS 107 723$        63 ANS
2020-2062 946$                        22 ANS 110 416$        64 ANS
2021-2063 970$                        23 ANS 113 176$        65 ANS
2022-2064 994$                        24 ANS 116 005$        66 ANS
2023-2065 1 019$                     25 ANS 118 905$        67 ANS
2024-2066 1 044$                     26 ANS 121 878$        68 ANS
2025-2067 1 070$                     27 ANS 124 925$        69 ANS
2026-2068 1 097$                     28 ANS 128 048$        70 ANS
2027-2069 1 124$                     29 ANS 131 249$        71 ANS
2028-2070 1 152$                     30 ANS 134 530$        72 ANS
2029-2071 1 181$                     31 ANS 137 893$        73 ANS
2030-2072 1 211$                     32 ANS 141 340$        74 ANS
2031-2073 1 241$                     33 ANS 144 874$        75 ANS
2032-2074 1 272$                     34 ANS 148 496$        76 ANS
2033-2075 1 304$                     35 ANS 152 208$        77 ANS
2034-2076 1 337$                     36 ANS 156 013$        78 ANS
2035-2077 1 370$                     37 ANS 159 913$        79 ANS
2036-2078 1 404$                     38 ANS 163 911$        80 ANS
2037-2079 1 439$                     39 ANS 168 009$        81 ANS
2038-2080 1 475$                     40 ANS 172 209$        82 ANS
2039-2081 1 512$                     41 ANS 176 514$        83 ANS
2040-2082 1 550$                     42 ANS 180 927$        84 ANS
2041-2083 1 589$                     43 ANS 185 540$        85 ANS
2042-2084 1 629$                     44 ANS 191 179$        86 ANS
2043-2085 1 670$                     45 ANS 195 958$        87 ANS
2044-2086 1 712$                     46 ANS 200 857$        88 ANS
2045-2087 1 755$                     47 ANS 205 878$        89 ANS
2046-2088 1 799$                     48 ANS 211 025$        90 ANS
2047-2089 1 844$                     49 ANS 216 301$        91 ANS
2048-2090 1 890$                     50 ANS 221 709$        92 ANS
2049-2091 1 937$                     51 ANS 227 252$        93 ANS
2050-2092 1 985$                     52 ANS 232 933$        94 ANS
2051-2093 2 035$                     53 ANS 238 756$        95 ANS
2052-2094 2 086$                     54 ANS 244 725$        96 ANS
2053-2095 2 138$                     55 ANS 250 843$        97 ANS
2054-2096 2 191$                     56 ANS 257 114$        98 ANS
2055-2097 2 246$                     57 ANS 263 542$        99 ANS
2056-2098 2 302$                     58 ANS 270 131$       100 ANS
2057-2099 2 360$                     59 ANS 276 884$       101 ANS

Voici les données utilisées pour concevoir ce tableau:

-Les placements sont détenus dans un compte libre d’impôt (CELI)

-un taux d’inflation projeté de 2.5%

-un taux de rendement annualisé, par période de 42 ans, de 12% (100% en actions)*Mon objectif personnel

-la fin des contributions au régime à 59 ans

-l’épuisement du régime à 101 ans

*Notez qu’un revenu de retraite de 100 000$ dans 42 ans équivaut à un revenu de 35 450$ en dollar d’aujourd’hui avec un taux d’inflation moyen de 2.5%.

Par Martin Raymond

Que pensez-vous de ce plan d’épargne-placement, destiné à un jeune adulte, pour accéder à la retraite à 60 ans avec 100 000$ net, indexé à vie?

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2 Commentaires
  1. 22 mars 2017

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