Investir en bourse: Débuter à 30 ans avec comme objectif la retraite à 60 ans

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Commencer à investir en bourse à 30 ans

M.Prévoyant se demande combien il doit épargner et investir en bourse à chaque année afin de jouir d’une retraite confortable et satisfaisante le moment venu.

Nous avons vu dans l’article précédent, que l’épargne annuelle nécessaire si M.Prévoyant commençait à investir en bourse à 40 ans  était de 5 888$.

Voyons ce qu’il en est, s’il commence à investir en bourse à 30 ans, donc 10 ans plus tôt.

*Dans cet exemple, le salaire et l’épargne accumulée sont proportionnels au précédent.

Voici son profil:

Âge: 30 ans

Salaire actuel: 31 250$ par année

épargne accumulée dans son REER: 14 785$

Pour bien faire nos calculs, nous avons besoin de connaître deux autres variables de l’équation, c’est-à-dire, les objectifs et les hypothèses.

Débutons avec les objectifs de M.Prévoyant.

Premièrement, il désire conserver 70% de son revenu à la retraite.

Deuxièmement, il veut prendre sa retraite à 60 ans.

Quant aux hypothèses, nous les examineront au fur et à mesure de nos calculs.

Prendre sa retraite à 60 ans

1ère étape: Établir les besoins de M.Prévoyant

Sachant que M.Prévoyant veut disposer de 70% de son revenu à la retraite, commençons par déterminer, par une projection des revenus de M.Prévoyant, quel sera son revenu lors de sa dernière année de travail à 59 ans.

Faisons l’hypothèse que son salaire augmentera de 2.5% par année. Ce qui nous donne:

Salaire à 30 ans = 31 250$

Salaire à 31 ans = 32 031$

Salaire à 32 ans = 32 832$

Salaire à 33 ans = 33 653$

et ainsi de suite, jusqu’à 59 ans pour un salaire de 63 946$

Comme M.Prévoyant désire avoir 70% de ce revenu à la retraite, il devra donc toucher 44 762$ (63 946 * 70% = 44 762)par année à partir de 60 ans.

2e étape: Mettre de l’avant les moyens d’y arriver

Maintenant, à combien devra s’élever l’épargne REER de M.Prévoyant, si il veut disposer d’une somme de 44 762$ par année à partir de l’âge de 60 ans.

Encore là, il faut faire différentes hypothèses en ce qui a trait, au niveau de rendement annualisé obtenu à partir de 60 ans sur l’épargne REER de M.Prévoyant.

À 9% de rendement annualisé (c’est approximativement le rendement annualisé moyen de la bourse de Toronto sur 100 ans, dividende inclus) son épargne REER devra s’élever à 497 345$ pour financer sa retraite comme souhaitée.

Maintenant, à combien s’élèvera le montant d’épargne annuel pour financer le REER de M.Prévoyant, et faire en sorte, qu’il aura dans son régime d’épargne retraite la somme voulue de 497 345$ à l’âge de 60 ans.

Voici le tableau:

Montant de départ à l’intérieur du REER: 14 785$ , montant amassé entre 18 et 30 ans.

Rendement annualisé sur la période de 30-60 ans: 9%

Montant d’épargne annuel nécessaire: 2 225$ 

Ce montant d’épargne représente 7.12% de son revenu à 30 ans, diminuant jusqu’à 3.48% de son revenu à 59 ans, mais plus important encore, c’est 3 663$ de moins par année que dans l’exemple du plan financier à 40 ans.

1 contribution annuelle$17 010,00 contribution totale$17 010,00 intérêt/période$1 330,65 intérêt total$1 330,65 valeur$18 340,65
2 $2 225,00 $19 235,00 $1 650,66 $2 981,31 $22 216,31
3 $2 225,00 $21 460,00 $1 999,47 $4 980,78 $26 440,78
4 $2 225,00 $23 685,00 $2 379,67 $7 360,45 $31 045,45
5 $2 225,00 $25 910,00 $2 794,09 $10 154,54 $36 064,54
6 $2 225,00 $28 135,00 $3 245,81 $13 400,34 $41 535,34
7 $2 225,00 $30 360,00 $3 738,18 $17 138,53 $47 498,53
8 $2 225,00 $32 585,00 $4 274,87 $21 413,39 $53 998,39
9 $2 225,00 $34 810,00 $4 859,86 $26 273,25 $61 083,25
10 $2 225,00 $37 035,00 $5 497,49 $31 770,74 $68 805,74
11 $2 225,00 $39 260,00 $6 192,52 $37 963,26 $77 223,26
12 $2 225,00 $41 485,00 $6 950,09 $44 913,35 $86 398,35
13 $2 225,00 $43 710,00 $7 775,85 $52 689,20 $96 399,20
14 $2 225,00 $45 935,00 $8 675,93 $61 365,13 $107 300,13
15 $2 225,00 $48 160,00 $9 657,01 $71 022,14 $119 182,14
16 $2 225,00 $50 385,00 $10 726,39 $81 748,53 $132 133,53
17 $2 225,00 $52 610,00 $11 892,02 $93 640,55 $146 250,55
18 $2 225,00 $54 835,00 $13 162,55 $106 803,10 $161 638,10
19 $2 225,00 $57 060,00 $14 547,43 $121 350,53 $178 410,53
20 $2 225,00 $59 285,00 $16 056,95 $137 407,48 $196 692,48
21 $2 225,00 $61 510,00 $17 702,32 $155 109,80 $216 619,80
22 $2 225,00 $63 735,00 $19 495,78 $174 605,58 $238 340,58
23 $2 225,00 $65 960,00 $21 450,65 $196 056,24 $262 016,24
24 $2 225,00 $68 185,00 $23 581,46 $219 637,70 $287 822,70
25 $2 225,00 $70 410,00 $25 904,04 $245 541,74 $315 951,74
26 $2 225,00 $72 635,00 $28 435,66 $273 977,40 $346 612,40
27 $2 225,00 $74 860,00 $31 195,12 $305 172,51 $380 032,51
28 $2 225,00 $77 085,00 $34 202,93 $339 375,44 $416 460,44
29 $2 225,00 $79 310,00 $37 481,44 $376 856,88 $456 166,88
30 $2 225,00 $81 535,00 $41 055,02 $417 911,90 $499 446,90

Bien sûr, tous ces calculs ne tiennent pas compte de la pension de vieillesse (Fédéral) et de la régie des rentes du Québec (Provincial). Deux régimes gouvernementaux que je préfère, personnellement, considérer comme des bonis à mon propre régime d’épargne retraite personnel.

Vu la démographie actuelle au Canada et au Québec, ces deux régimes risquent de subir des changements importants tant au niveau des rétributions que de l’âge d’admissibilité, qui pourrait se voir reculée.

Par contre, rien ne vous empêche d’en tenir compte quand même, à ce moment-là, vous n’avez qu’à ajuster vos calculs en conséquence.

Dans un prochain article, nous referons l’exercice pour une personne qui commence à investir en bourse à 20 ans. Vous verrez que le taux d’épargne, pour atteindre le même objectif, c’est-à-dire, prendre sa retraite à 60 ans, baisse drastiquement, et ce tout simplement parce que le temps joue en votre faveur.

Par Martin Raymond

Et vous, à quel âge songez-vous ou avez-vous commencé à investir en bourse?

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