Investir en Bourse: Débuter à 20 ans avec comme objectif la retraite à 60 ans

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Commencer à investir en bourse à 20 ans

M.Prévoyant se demande combien il doit épargner et investir en bourse à chaque année afin de jouir d’une retraite confortable et satisfaisante le moment venu.

Nous avons vu dans les articles précédents, que l’épargne annuelle nécessaire si M.Prévoyant commençait à investir en bourse à 40 ans était de 5 888$ comparativement à 2 225$ s’il débutait à 30 ans.

Voyons maintenant ce qu’il en est, s’il commence à investir en bourse à 20 ans, plutôt qu’à 30 ans ou 40 ans.

*Dans cet exemple, le salaire et l’épargne accumulée sont proportionnels aux précédents.

Voici son profil:

Âge: 20 ans

Salaire actuel: 24 345$ par année

épargne accumulée dans son REER: 6 032$

Pour bien faire nos calculs, nous avons besoin de connaître deux autres variables de l’équation, c’est-à-dire, les objectifs et les hypothèses.

Débutons avec les objectifs de M.Prévoyant.

Premièrement, il désire conserver 70% de son revenu à la retraite.

Deuxièmement, il veut prendre sa retraite à 60 ans.

Quant aux hypothèses, nous les examineront au fur et à mesure de nos calculs.

Prendre sa retraite à 60 ans

1ère étape: Établir les besoins de M.Prévoyant

Sachant que M.Prévoyant veut disposer de 70% de son revenu à la retraite, commençons par déterminer, par une projection des revenus de M.Prévoyant, quel sera son revenu lors de sa dernière année de travail à 59 ans.

Faisons l’hypothèse que son salaire augmentera de 2.5% par année. Ce qui nous donne:

Salaire à 20 ans = 24 345$

Salaire à 21 ans = 24 954$

Salaire à 22 ans = 25 578$

Salaire à 23 ans = 26 217$

et ainsi de suite, jusqu’à 59 ans pour un salaire de 63 946$

Comme M.Prévoyant désire avoir 70% de ce revenu à la retraite, il devra donc toucher 44 762$ (63 946 * 70% = 44 762)par année à partir de 60 ans.

2e étape: Mettre de l’avant les moyens d’y arriver

Maintenant, à combien devra s’élever l’épargne REER de M.Prévoyant, si il veut disposer d’une somme de 44 762$ par année à partir de l’âge de 60 ans.

Encore là, il faut faire différentes hypothèses en ce qui a trait, au niveau de rendement annualisé obtenu à partir de 60 ans sur l’épargne REER de M.Prévoyant.

À 9% de rendement annualisé (c’est approximativement le rendement annualisé moyen de la bourse de Toronto sur 100 ans, dividende inclus) son épargne REER devra s’élever à 497 345$ pour financer sa retraite comme souhaitée.

Maintenant, à combien s’élèvera le montant d’épargne annuel pour financer le REER de M.Prévoyant, et faire en sorte, qu’il aura dans son régime d’épargne retraite la somme voulue de 497 345$ à l’âge de 60 ans.

Voici le tableau:

Montant de départ à l’intérieur du REER: 6 032$, montant cotisé à 20 ans.

Rendement annualisé sur la période de 20-60 ans: 9%

Montant d’épargne annuel nécessaire:  912$

Ce montant d’épargne représente 3.75% de son revenu à 20 ans, diminuant jusqu’à 1.43% de son revenu à 59 ans, mais plus important encore, c’est 1 313$ de moins par année que dans l’exemple du plan financier à 30 ans et 4 976$ de moins par année que dans l’exemple de plan financier à 40 ans.

1 contribution période$6 944,00 contribution totale$6 944,00 intérêt période$542,88 intérêt total$542,88 valeur$7 486,88
2 $912,00 $7 856,00 $673,82 $1 216,70 $9 072,70
3 $912,00 $8 768,00 $816,54 $2 033,24 $10 801,24
4 $912,00 $9 680,00 $972,11 $3 005,35 $12 685,35
5 $912,00 $10 592,00 $1 141,68 $4 147,04 $14 739,04
6 $912,00 $11 504,00 $1 326,51 $5 473,55 $16 977,55
7 $912,00 $12 416,00 $1 527,98 $7 001,53 $19 417,53
8 $912,00 $13 328,00 $1 747,58 $8 749,11 $22 077,11
9 $912,00 $14 240,00 $1 986,94 $10 736,05 $24 976,05
10 $912,00 $15 152,00 $2 247,84 $12 983,89 $28 135,89
11 $912,00 $16 064,00 $2 532,23 $15 516,12 $31 580,12
12 $912,00 $16 976,00 $2 842,21 $18 358,33 $35 334,33
13 $912,00 $17 888,00 $3 180,09 $21 538,42 $39 426,42
14 $912,00 $18 800,00 $3 548,38 $25 086,80 $43 886,80
15 $912,00 $19 712,00 $3 949,81 $29 036,61 $48 748,61
16 $912,00 $20 624,00 $4 387,37 $33 423,98 $54 047,98
17 $912,00 $21 536,00 $4 864,32 $38 288,30 $59 824,30
18 $912,00 $22 448,00 $5 384,19 $43 672,49 $66 120,49
19 $912,00 $23 360,00 $5 950,84 $49 623,33 $72 983,33
20 $912,00 $24 272,00 $6 568,50 $56 191,83 $80 463,83
21 $912,00 $25 184,00 $7 241,75 $63 433,58 $88 617,58
22 $912,00 $26 096,00 $7 975,58 $71 409,16 $97 505,16
23 $912,00 $27 008,00 $8 775,46 $80 184,63 $107 192,63
24 $912,00 $27 920,00 $9 647,34 $89 831,96 $117 751,96
25 $912,00 $28 832,00 $10 597,68 $100 429,64 $129 261,64
26 $912,00 $29 744,00 $11 633,55 $112 063,19 $141 807,19
27 $912,00 $30 656,00 $12 762,65 $124 825,83 $155 481,83
28 $912,00 $31 568,00 $13 993,37 $138 819,20 $170 387,20
29 $912,00 $32 480,00 $15 334,85 $154 154,05 $186 634,05
30 $912,00 $33 392,00 $16 797,06 $170 951,11 $204 343,11
31 $912,00 $34 304,00 $18 390,88 $189 341,99 $223 645,99
32 $912,00 $35 216,00 $20 128,14 $209 470,13 $244 686,13
33 $912,00 $36 128,00 $22 021,75 $231 491,88 $267 619,88
34 $912,00 $37 040,00 $24 085,79 $255 577,67 $292 617,67
35 $912,00 $37 952,00 $26 335,59 $281 913,26 $319 865,26
36 $912,00 $38 864,00 $28 787,87 $310 701,14 $349 565,14
37 $912,00 $39 776,00 $31 460,86 $342 162,00 $381 938,00
38 $912,00 $40 688,00 $34 374,42 $376 536,42 $417 224,42
39 $912,00 $41 600,00 $37 550,20 $414 086,62 $455 686,62
40 $912,00 $42 512,00 $41 011,80 $455 098,41 $497 610,41

Bien sûr, tous ces calculs ne tiennent pas compte de la pension de vieillesse (Fédéral) et de la régie des rentes du Québec (Provincial). Deux régimes gouvernementaux que je préfère, personnellement, considérer comme des bonis à mon propre régime d’épargne retraite personnel.

Vu la démographie actuelle au Canada et au Québec, ces deux régimes risquent de subir des changements importants tant au niveau des rétributions que de l’âge d’admissibilité, qui pourrait se voir reculée.

Par contre, rien ne vous empêche d’en tenir compte quand même, à ce moment-là, vous n’avez qu’à ajuster vos calculs en conséquence.

À la lumière de cette série de 3 articles, Vous avez été en mesure de constater que le taux d’épargne nécessaire, pour atteindre le même objectif, baisse drastiquement, lorsque l’on commence à épargner à un jeune âge.

N’est-ce pas le meilleur scénario? Plus d’argent dans vos poches durant votre vie active, plus d’argent pour vous payer du plaisir et du bon temps, et tout cela, sans nuire à vos objectifs de retraite.

Alors, n’attendez plus, commencer à épargner sans tarder et à investir en bourse, le plus tôt sera le mieux et vous pourrez ainsi aspirer à prendre votre retraite à 60 ans de façon confortable.

Par Martin Raymond

Et vous, à quelle âge avez-vous ou songez-vous commencer à investir en bourse?

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